推进人身保险条款通俗化工作指导意见
中国保险监督管理委员会
2004年4月14日
推进人身保险条款通俗化工作指导意见（保监发[2004]33号）
为了切实保护人身保险消费者（以下简称消费者）的权益，促进保险业更好地服务于国民经济和社会发展，现对人身保险条款通俗化工作提出如下指导意见：
一、寿险公司制定人身保险条款时，应在符合有关法律法规的前提下，积极推进条款通俗化工作，使人身保险条款语言流畅、语句通顺、文字浅显易懂、内容完整，便于消费者理解产品特点并根据自身需要选择适当的产品。
二、寿险公司在制定人身保险条款时，应从方便消费者理解的角度出发，合理安排人身保险条款顺序、设计版面、格式及字体，并通过增加目录、索引、提示等，方便消费者阅读。
三、寿险公司在制定人身保险条款时，应尽量减少生僻术语的使用，对于条款中必须使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。
四、寿险公司在制定人身保险条款时，可以按照不同产品有针对性地进行可读性测试。寿险公司在做可读性测试时，应在该产品的目标销售地区选择该产品潜在的目标客户群进行测试。进行测试时，选择的被测试人群应为非保险专业人士，选择的具体被测试人员应具有代表性，确定的测试样本人数应足以得出可靠的测试结果。
五、寿险公司在对销售人员进行培训时，应将人身保险条款作为产品培训的主要教材，并要求销售人员在展业过程中出示相关产品条款，供目标客户阅读。
六、寿险公司在客户回访过程中，应提醒消费者认真阅读人身保险条款，了解消费者是否准确理解条款主要内容及合同双方的权利与义务，并进行风险提示。
七、寿险公司应建立条款自查制度，从各种渠道搜集整理已销售产品在条款方面存在的问题，总结经验，进一步做好条款通俗化工作。
八、为推进人身保险条款通俗化工作，各寿险公司可以成立条款通俗化专项工作组。公司主要负责人、法律责任人、精算责任人，以及产品开发、核保核赔、客户服务、销售管理等部门负责人应成为该工作组的主要成员。条款通俗化专项工作组应讨论确定本公司推进条款通俗化工作的具体实施方案及工作计划，稳步推进条款通俗化工作。
巴中市人民政府关于印发巴中市使用国家开发银行政策性专项贷款监督管理办法的通知
四川省巴中市人民政府
巴中市人民政府关于印发巴中市使用国家开发银行政策性专项贷款监督管理办法的通知
各县（区）人民政府，市政府各部门，市经济技术开发区商贸园、工业园管委会：
为切实加强国家开发银行对我市10亿元政策性专项贷款的监督管理，保证按时偿还，防范财政风险，发挥出贷款资金使用的最大效益，特制定《巴中市使用国家开发银行政策性专项贷款监督管理办法》，并经2005年5月30日市政府第二十二次常务会议审议通过，现印发各县（区），市政府各部门，请认真遵照执行。
二○○五年六月二日
巴中市使用国家开发银行
政策性专项贷款监督管理办法
第一章 总 则
第一条 为全面落实科学发展观，打造诚信巴中，促进全市经济社会事业快速发展和投融资体制改革，加强对国家开发银行贷款项目专项资金的管理，提高资金使用效益，确保按时偿还贷款本息，根据巴中市人民政府与国家开发银行签订的《开发性金融合作协议》，特制定本办法。
第二条 本办法仅适用于巴中市人民政府与国家开发银行签订的《开发性金融合作协议》中巴中市政府以政府增信方式向国家开发银行取得的政府信用贷款。
第三条 国家开发银行贷款项目专项资金主要用于交通、城市基础设施、精品旅游、社会事业、农业产业化等重点领域。
第四条 市政府指定市交通局、市城市建设投资公司为贷款融资平台（以下简称平台），作为借款主体。平台要自觉接受市项目管理办公室、市发改委、市财政局、市审计局等部门的监督、管理和指导。
第五条 贷款使用坚持分级负责、法人负责、诚信至上和谁使用贷款谁负责偿还的原则。实行项目所有权属地管理，市、县（区）政府负责各自管辖范围内项目的推荐、审查，项目的组织实施，项目贷款本息的归还和贷款风险的防范；项目法人负责项目的申报、建设、管理和贷款本息的偿还；建立严格的失信惩戒机制，将项目贷款与法人信用严格挂钩，对申报项目的法人及其法定代表人的信誉进行严格考核评级，凡信誉达不到贷款要求的项目，一律不向省开行推荐。所有贷款项目必须把是否具有偿还贷款本息的能力作为首要条件，凡经济效益不能达到自身还本付息能力的项目，一律不向省开行推荐。
第二章 组织机构和管理职责
第六条 根据市人民政府与国家开发银行《开发性金融合作协议》约定，由巴中市人民政府和国家开发银行四川省分行共同组建巴中市使用国家开发银行贷款监管工作领导小组（以下简称领导小组），为政策性专项贷款的组织、管理和协调机构，其职责是：
（一）制定贷款使用和管理相关政策、办法；
（二）负责贷款项目的审定和调整；
（三）协调处理贷款使用和偿还中出现的重大问题；
（四）责成项目管理办公室组织有关部门共同对申报的项目进行切合实际的科学论证、评估、评审和预算审查。
第七条 领导小组下设项目管理办公室，为项目管理常设机构，其具体职责是：负责贷款项目的审查把关、资金使用管理、还本付息资金的归集、贷款使用、项目建设的监督和审计等协调督查工作。
第八条 在项目管理办公室的协调指导下，平台的职责是：
（一）根据本办法制定融资贷款使用细则；
（二）负责项目的筛选和初审并向项目管理办公室推荐；
（三）依据市项目管理办公室下发的《项目推荐文件》和《贷款使用方案批准通知书》向省开发银行提出贷款申请，与省开发银行签订《项目借款合同》，负责贷款的借入，并按合同约定履行有关义务；
（四）与项目法人签订《贷款使用协议》，并对项目单位贷款使用、本息偿还及风险防范行使监管职责；
（五）审查并批复项目法人的用款和偿还计划，向市项目管理办公室和省开发银行上报贷款执行情况。
（六）督促、归集并及时向市财政专户上划项目法人及县（区）财政筹措的还本付息资金。
第九条 项目法人的职责是：
（一）负责项目的论证评估和申报；
（二）按批复的项目计划组织项目的实施，对项目的建设质量、安全和效益负责；
（三）编制用款和还本付息计划，及时筹措还本付息资金，确保按期还本付息。
第十条 各县(区)人民政府及市政府相关部门负责项目的选择和推荐，协调解决贷款协议执行过程中出现的问题，建立本级项目贷款的风险防范和还本付息保障机制，坚持健全工程招投标、工程监理、竣工验收等规章制度。
第十一条 为了保证资金安全，防范财政风险，市项目管理办公室组织有关部门加强对资金使用、项目实施的全方位监督。市、县（区）审计局、财政局、监察局对贷款项目建设过程中的招投标、设备、材料采购等工作情况进行全过程的跟踪、监督、检查。市、县（区）审计局对贷款投资项目的资金使用情况进行监督、检查，市审计局对全市所有项目工程竣工决算进行审计，并向市人民政府和市监管工作领导小组提交专项审计报告。
第十二条 市人民政府将各县(区)人民政府及市级相关部门对项目建设进度、质量、监管、项目投产效益、还本付息等相关工作纳入年度目标考核内容。
第三章 项目的确定、申报和招投标
第十三条 申请使用贷款投资的项目必须符合下列条件：
（一）具有还本付息能力；
（二）项目法人具有良好的信誉；
（三）符合城市规划、土地利用规划和环保等建设条件，申报项目年度内能够开工建设；
（四）完成由国家或省、市投资主管部门规定的项目审批、备案程序；
（五）前期工作条件成熟；
（六）落实相应的担保和抵质押措施；
（七）其它应具备的条件。
第十四条 项目申报单位须向有关部门提供以下材料：
（一）项目单位使用贷款投资的申请书，内容包括：项目名称、需要贷款投资的数额、贷款投资产权回购计划及资金来源；
（二）经批准的项目建议书和可行性论证报告；
（三）项目单位的营业执照复印件（加盖批准部门印章）；
（四）其它应提供的材料。
第十五条 申请使用贷款投资的程序：
（一）县（区）级项目上报程序是：1、项目法人报县（区）业务主管部门审查；2、业务主管部门报县（区）发改委审查；3、县（区）发改委委托法定资质等级的中介机构进行项目可行性评估，会同县（区）财政部门进行还本付息能力评估和用款计划审查；4、县（区）发改委将评审后的方案报县（区）人民政府研究决定后，以县（区）人民政府名义报市相关平台。
（二）市级项目上报的程序是：1、项目法人报业务主管部门审查（需可行性评估的项目由相关部门委托法定资质等级的中介机构进行可行性评估）；2、主管部门报市相关平台审查。
（三）平台将县（区）人民政府和平台自身上报的项目汇总后报市项目管理办公室。
（四）市项目管理办公室报送市财政局进行偿债能力评估和用款计划审查。
（五）市财政局报领导小组审定。
（六）经领导小组审定的项目由市项目管理办公室报开发银行核准。
第十六条 标的额达到《四川省工程建设项目招标投标管理若干规定》（川府发[2001]9号）标准必须进行招标的项目，必须采取公开招投标方式确定施工单位，主要材料、设备必须实行招标采购。各项目单位在施工单位和材料供应商确定后，应根据项目管辖权向有关部门报送项目采购清单、采购合同（包括材料、土地及咨询服务）。县（区）管理的项目，经县（区）发改委、审计局、财政局审查同意后分别报市相关平台、市项目管理办公室、市审计局、市财政局备案。市管理的项目，经市项目管理办公室、市审计局、市财政局审查同意后实施。全市所有招投标项目送省开发银行备案，以加强对项目资金支付的监督。
第十七条 招标采购工作由项目单位按照国家有关法律法规规定的程序办理，须委托招标代理机构代理招标的，其招标代理费由项目单位承担。
第四章 贷款资金的管理和偿还
第十八条 项目贷款必须专款专用，不得截留、挪用，严禁用于修建广场、办公楼、职工宿舍、购买轿车和非工程用越野车。
第十九条 项目法人在项目实施前，应根据投资项目的实施计划、采购合同等有关协议按进度编制分年度用款计划，经县(区)人民政府和市相关平台、市项目管理办公室、市财政局审查后报省开发银行核准。用款计划经省开发银行核准后，项目实施单位必须严格执行。
第二十条 资金的借入。平台具体负责项目贷款的借入，在向项目法人进行投资的过程中，应根据项目的性质、特点和投资回收期的不同，分期限进行投资。贷款投资的期限，原则上按照项目可行性研究报告中的建设期和投资回收期进行确定。
第二十一条 资金的支付。由施工单位或供应商提出申请，项目法人填制《国家开发银行贷款实施项目工程款支付凭证》（以下简称支付凭证），经工程监理单位、县（区）财政局、相关贷款平台、市项目管理办公室和市财政局、省开发银行审查签章后，由省开发银行通过贷款平台专户将资金直接支付给施工单位或供货商。项目实施单位所需的部分零星管理费用通过市、县（区）财政局在省开发银行开设的过渡专户划拨，并由市、县（区）财政局监督使用。
第二十二条 资金的结算。使用贷款项目的工程款，每次付款额不得超过付款期内已完工程量的70%，其余30%的工程款待工程竣工决算后，按审计确认金额扣除规定的质量保证金后一年内付清。
第二十三条 民工工资的支付。项目主管部门和项目法人要督促施工单位开设民工工资支付专户，按月兑现各工程项目的民工工资。
第二十四条 项目法人是负责偿还贷款的最终债务人，必须按照 “谁用款、谁负责偿还”原则和《贷款协议》的约定，办理贷款抵、质押等担保手续，积极筹措并主动偿还贷款本息。
第二十五条 偿债资金的来源。公益性项目偿债资金，在将项目收益归集偿债专户的同时，由同级政府按综合预算的办法安排；经营性项目由项目法人筹集还本付息资金（收费公路项目的偿债资金按现行道路交通管理体制，由项目法人承贷承还）；平台在与项目单位签订资金使用协议时，应确定项目收益权划转、资产抵押等保证措施。
第二十六条 偿债资金的保证措施。市、县(区)人民政府都必须建立偿债保证机制。市、县（区）财政在确保财政供给人员工资兑现、机构正常运转和社会事业投入的前提下，根据年度应偿还贷款本息的数额，按照综合预算，安排偿债保障金。市财政局负责将全市预算的偿债保证资金划入在省开发银行开设的“偿债保证专户”，当“还本付息归集专户”中的资金不足以偿还贷款本息时，用“偿债保证专户”中的资金进行垫付，确保按期足额偿还本息。
第二十七条 市、县（区）编制的还本付息风险保证金预算方案应报请同级人大常委会或人民代表大会审议批准后执行。
第二十八条 对确定的用财政专项拨款作为偿债来源的贷款项目，各级财政部门在收到上级财政部门下达的专项资金后要及时商项目主管部门提出意见并报同级政府批准，将政府批准的允许用于归还贷款本息的专项资金数额划入“还本付息过渡专户”。
第二十九条 市、县(区)财政部门要督促项目主管部门或实施单位建立贷款风险防范机制。加强贷款使用监测，科学测算贷款项目实施效益，根据项目实施进度和收益情况采取缩短使用年限或提前回收本金等办法，加速贷款的回收，确保贷款安全有效使用。市项目管理办公室和市财政局要加强对到期贷款的催收，确保到期贷款的及时收回与归还。提前收回的本金在商得省开发银行同意后，可以用于提前还贷，也可作为偿债保证金，待贷款到期时再归还。
第三十条 偿债资金的归集和划转。平台在省开发银行指定的代理银行开设“还本付息过渡专户”，督促项目法人按时将应还贷款本息资金划入专户，并按时将专户资金划转给市财政在省开发银行开设的“还本付息归集专户”。
第三十一条 项目法人及主管部门因各种原因关闭、撤销、破产、合并、兼并、分立、改制、改变隶属关系和预算体制时，应告知市、县（区）财政部门及国家开发银行四川省分行，并按国家有关法律法规落实偿债责任。
第五章 项目的监督和管理
第三十二条 为加强项目实施和资金使用的廉政保障，市、县（区）监察机关要根据有关纪律要求和廉政规定，加强监督检查，对违纪者从严处理。
第三十三条 市人民政府报请市人大、市政协组织市人大代表、市政协委员定期和不定期对项目实施、资金管理等情况进行视察和监督检查。
第三十四条 项目法人应当严格按照经过批准的建设规模和标准、投资概算，认真组织项目实施，不准调整和变动，不准弄虚作假，严格控制项目建设成本，确保资金的使用效益。
第三十五条 所有项目法人必须配备专职会计人员对贷款投资的项目进行单独核算，确保贷款专款专用，定期向省开发银行、市相关平台和市、县(区)财政局、审计局报送有关会计报表和财务报告，并接受其监督。
第三十六条 项目完工后，相关职能部门要依法组织验收，并将验收结果和项目决算报市项目管理办公室，市、县（区）发改委、财政局、审计局和市相关平台。
第三十七条 项目专项资金形成的资产，属于国有的应按规定纳入国有资产管理范围进行管理。
第六章 责任和义务
第三十八条 各县（区）政府、相关部门、项目法人必须严格执行本办法各项规定，对违反本办法规定的行为，责令纠正，并视其情节，依纪依法追究有关责任人的责任。
第三十九条 对截留、挤占和挪用项目资金，弄虚作假骗取贷款和造成国有资产流失等行为，将停止办理相关单位的贷款提取手续，按照国家有关规定进行处理、处罚，并依法追究项目单位和有关人员的责任，有关项目单位承担由此造成的一切损失。
第四十条 任何组织和个人不得以任何方式妨碍本办法的实施，凡妨碍本办法实施的行为给国家造成损失的，要依法追究有关单位和责任人的责任。
第七章 附 则
第四十一条 各县（区）人民政府和市政府相关部门要依据本办法的规定制定相应的资金使用监督管理办法。
第四十二条 本办法自发布之日起施行。
第四十三条 本办法由巴中市人民政府法制办公室负责解释。
